Posted on

Cạm bẫy cho không thận trọng về biên giới ngân hàng

Các ngân hàng đang được thay thế bởi những người cho vay mà hoạt động chủ yếu là trực tuyến và khách hàng vay phù hợp với những nhà đầu tư mua hết khối lượng lớn các khoản vay. Sử dụng dữ liệu và tín dụng thuật toán mới nhất, những người cho vay có thể xét duyệt cho vay chỉ trong vài phút.

Lisa Giordano, who defaulted on her Lending Club loan and declared bankruptcy outside the office of her lawyer, in New York.

 

Silicon Valley đã giúp nâng cao chỉ là về mọi khía cạnh của cuộc sống hiện đại. Đương nhiên, Mohammad Mansour figured nó có thể giúp giải quyết vấn đề tiền bạc của mình, quá.

Mansour vay $ 7,680 từ cho vay Club, một người cho vay San Francisco cung cấp các khoản vay thuận tiện hơn và với mức lãi suất thấp hơn so với một ngân hàng truyền thống. Sau đó, ông thu được một khoản vay $ 10.000 từ Prosper, một người cho vay trực tuyến có trụ sở tại Bắc California.
Một kế toán từ Queens, Mansour kiếm được khoảng $ 64,300 một năm. Ông lấy ra một khoản vay trực tuyến thứ ba và sau đó là một thứ tư. Ông bây giờ nợ $ 31,600 để ba người cho vay ảo. Và ông cũng đang phải vật lộn để trả các khoản nợ.

Ông là một trong số hơn một triệu người Mỹ đã nếm trải những gì nhiều người tin là tương lai của tài chính, trong đó, các ngân hàng ì ạch lớn với các ngành, lỗi thời và các ban ngành có nguy cơ hay thay đổi đang được thay thế bởi những người cho vay mà hoạt động chủ yếu là trực tuyến và khách hàng vay phù hợp với nhà đầu tư đã mua lên những phần lớn của khoản vay. Sử dụng dữ liệu và tín dụng thuật toán mới nhất, những người cho vay có thể xét duyệt cho vay chỉ trong vài phút.

Từ vô gia cư đến Harvard: tốt nghiệp đặt tầm nhìn vào sự thành công
Giới hạn truy cập kỹ thuật số. $ 1 cho 4 tuần.
“Silicon Valley đang đến”, giám đốc điều hành của JPMorgan Chase, Jamie Dimon, đã viết trong một bức thư hàng năm cho các cổ đông của ngân hàng, cảnh báo về mối đe dọa cạnh tranh những người cho vay đặt ra cho các ngân hàng truyền thống.

Các khoản vay này giành chiến thắng tràng pháo tay từ các nhóm người tiêu dùng và nhà quản lý đối với chi phí thấp và các điều khoản đơn giản. Các công ty nói rằng họ đang cung cấp tín dụng giá cả phải chăng cho các gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và thiệt hại về các khoản cho vay đang ở mức thấp.

Nhưng một số công ty mới nổi đang trưng bày những đặc điểm gây phiền hà của riêng mình, theo các cuộc phỏng vấn với người đi vay, luật sư trợ giúp pháp lý và những người ủng hộ của người tiêu dùng.

Thị trường như là một cách để cải thiện điểm số tín dụng nhân dân, các khoản vay được thay vì làm xấu đi những rắc rối tài chính của một số người. Và khi những người này chạy vào rắc rối, người đi vay và luật sư của họ cho biết, một số người cho vay mới không sẵn sàng để sửa đổi các điều khoản cho vay của họ.

Một số người đi vay cũng đã đặt vấn đề với cách thanh toán tiền vay của họ đã thu thập được.

Quá trình cho vay diễn ra gần như hoàn toàn trực tuyến. Khách hàng vay được kết hợp thông qua một “hội chợ” trực tuyến với các nhà đầu tư, như các quỹ đầu tư, quỹ tương hỗ và thậm chí cá nhân thêm các khoản vay cho danh mục đầu tư hưu trí của họ.
Các nhà cho vay hoạt động mà không có một số qui định về ngân hàng chính thống, chẳng hạn như các quy định về bao nhiêu vốn thì phải trích lập cho các khoản lỗ tiềm năng. Nhưng họ phải tuân theo luật pháp cho vay liên bang đòi hỏi phải tiết lộ các điều khoản cho vay và phân biệt đối xử, trong số những thứ khác. Và họ hiện đang được nghiên cứu bởi Bộ tài chính, đó là trọng lượng cả về lợi ích và những rủi ro liên quan đến ngành công nghiệp đang bùng nổ này.

Moody, các công ty xếp hạng tín dụng, cảnh báo rằng ngành công nghiệp thị trường mang một số điểm tương đồng để cho vay thế chấp trong giai đoạn dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 vì các công ty bán các khoản cho vay và chấp thuận một cách nhanh chóng bán lại cho nhà đầu tư.

Công ty trên thị trường không bị thiệt hại trực tiếp nếu mặc định vay, trong đó có thể vững tâm họ để hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng của họ, Moody cho biết.

Các nhà cho vay nói rằng không giống như các ngân hàng thế chấp trong cuộc khủng hoảng tài chính, họ vẫn có nhiều đe dọa nếu có điều gì sai.

Cho vay Club, ví dụ, không kiếm được một khoản phí phục vụ cho vay mà được viết ra, cho nó ít ưu đãi cho vay rủi ro. Dịch vụ bảo dưỡng chiếm 20 phần trăm doanh thu của nó. Quan trọng hơn, các nhà đầu tư sẽ ngừng mua các khoản nợ xấu nếu công ty mất quá nhiều rủi ro.

“Tôi tin rằng có lời hứa ở đây, nhưng ngành công nghiệp cần giám sát,” Gary Kalman, phó chủ tịch điều hành tại Trung tâm cho vay có trách nhiệm, có trụ sở tại Durham cho biết, NC “Câu hỏi đặt ra là liệu các công ty này sẽ tiếp tục sử dụng công nghệ để cung cấp cho công bằng các khoản vay hoặc sử dụng nó để nan móc đôi người như người cho vay nhỏ đôla truyền thống. ”
Một đơn khiếu nại đối với một số người đi vay và luật sư của người tiêu dùng là cách một số công ty thu tiền trả nợ.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *